대출 실행 시 상환 방법에는 어떤 것들이 있을까?

 

대출 실행 시 상환 방법에는 어떤 것들이 있을까?

 

 

 

은행에서 대출 실행 시 원금과 이자에 대해 한 상환 방식을 결정하게 됩니다. 하지만 대출 상환 방식에 대해 잘 알지 못하고 결정하여 자금계획과 맞지 않게 되면 상환에 많은 부담을 느끼게 됩니다. 오늘은 대출 상환 방식에는 어떤 것들이 있고, 각각의 의미와 장단점에 대해서 알아보겠습니다.

 

대출 실행 시 상환 방법에는 어떤 것들이 있을까?

 

 

 대출 상환 방법 4가지

1. 만기일시상환
2. 원금균등분할상환
3. 원리금균등분할상환
4. 거치후 원리금균등분할상환

 

 만기일시상환

만기일시상환이란? 만기일에 일시 상환하는 것을 말합니다. 대출 실행 시 만기일을 설정하게 되는데, 이 만기일에 원금을 일시에 상환한다는 말입니다. 예를들어  3,000만 원을 1년 만기로 빌렸다면, 원금인 3,000만 원을 만기일에 일시에 상환하고 1년동안 3,000만원에 대한 이자만 매달 납부하게 됩니다. 만기일시상환은 만기일 전에는 이자에 대해서만 납부하기 때문에 부담은 적지만, 만기일에 원금을 일시에 상환해야하기에 적절한 자금계획이 필요합니다. 또한 원금이 최초 대출실행 시 와 동일하게 유지되기 때문에 상환방법 중 총 이자납입금액이 제일 높게 나타납니다. 

 

대출금액 : 1,000만 원
대출기간 : 12개월
연이자율(금리) : 5%

총 대출 이자 : 500,004원

회차	납입원금(A)	대출이자(B)	월상환금(A+B)	대출잔금
1	-	41,667	41,667	10,000,000
2	-	41,667	41,667	10,000,000
3	-	41,667	41,667	10,000,000
4	-	41,667	41,667	10,000,000
5	-	41,667	41,667	10,000,000
6	-	41,667	41,667	10,000,000
7	-	41,667	41,667	10,000,000
8	-	41,667	41,667	10,000,000
9	-	41,667	41,667	10,000,000
10	-	41,667	41,667	10,000,000
11	-	41,667	41,667	10,000,000
12	10,000,000	41,667	110,041,667	0

 

 

 원금균등분할상환

원금균등분할상환은 대출 원금을 전체 대출기간동안 매달 나눠서 상환하는 방법으로 만약 1,200만 원을 1년 만기, 원금균등분할상환으로 대출했다면, 매달 1,200만 원 / 12개월 = 100만 원의 원금을 상환해야 하며 남은 대출원금에 해당하는 이자를 납입하는 방식으로 시간이 갈 수록 대출원금이 줄어들기 때문에 이자도 만기에 가까워질수록 줄어든다는 특징이 있습니다. 결론적으로 매달 상환하는 월 상환금(원금+이자)은 만기일에 가까워질수록 줄어들며, 모든 대출 상환 방법 중 가장 이자가 적다는 장점이 있습니다.

 

대출금액 : 1,000만 원
대출기간 : 12개월
연이자율(금리) : 5%

총 대출 이자 : 270,833원

회차	납입원금(A)	대출이자(B)	월상환금(A+B)	대출잔금
1	833,888	41,667	875,000	9,166,667
2	833,888	38,194	871,528	8,333,333
3	833,888	34,722	868,056	7,500,000
4	833,888	31,250	864,583	6,666,667
5	833,888	27,778	861,111	5,833,333
6	833,888	24,306	857,639	5,000,000
7	833,888	20,833	854,167	4,366,667
8	833,888	17,361	850,694	3,333,333
9	833,888	13,889	847,222	2,500,000
10	833,888	10,417	843,750	1,666,667
11	833,888	6,944	840,278	833,333
12	833,888	3,472	836,806	0

 

 

 

 

 원리금균등분할상환

원리금균등분할상환이란? 여기에서 원리금은, 원금+이자를 합한 금액을 말합니다. 즉, 원리금균등상환이란 원리금을 매달 균등하게 상환하는 방식으로 매달 동일한 원리금(원금+이자)을 상환하게 됩니다.

 

대출금액 : 1,000만 원
대출기간 : 12개월
연이자율(금리) : 5%

총 대출 이자 : 270,898원

 

회차	납입원금(A)	대출이자(B)	월상환금(A+B)	대출잔금
1	814,408	41,667	856,075	9,185,592
2	817,802	38,273	856,075	8,367,790
3	821,209	34,866	856,075	7,546,581
4	824,631	31,444	856,075	6,721,951
5	828,067	28,008	856,075	5,893,884
6	831,517	24,558	856,075	5,062,367
7	834,982	21,093	856,075	4,227,385
8	838,461	17,614	856,075	3,388,925
9	841,954	14,121	856,075	2,546,970
10	845,462	10,612	856,075	1,701,508
11	848,985	7,090	856,075	852,523
12	852,523	3,552	856,075	0

 

 

 거치후 원리금균등분할상환

거치후 원리금균등분할상환에서 ‘거치후’는 거치기간이라는 뜻으로, 이 기간에는 이자만 납부하고, 이후부터 원리금균등분할상환을 적용하여 대출을 상환하는 방식을 말합니다. 이 상환 방식에서는 이자만 납부하는 거치기간을 선택하게 되는데, 예를들어 거치기간 3개월에 대출기간 12개월로 설정하면, 최초 3개월은 이자만 내고, 남은 9개월동안 원금과 이자를 함께 납부하게 됩니다.

 

대출금액 : 1,000만 원
대출기간 : 12개월
연이자율(금리) : 5%

총 대출 이자 : 397,891원

회차	납입원금(A)	대출이자(B)	월상환금(A+B)	대출잔금
1	0	41,667	41,667	10,000,000
2	0	41,667	41,667	10,000,000
3	0	41,667	41,667	10,000,000
4	814,408	41,667	856,075	9,185,592
5	817,802	38,273	856,075	8,367,790
6	821,209	34,866	856,075	7,546,581
7	824,631	31,444	856,075	6,721,951
8	828,067	28,008	856,075	5,893,884
9	831,517	24,558	856,075	5,062,367
10	834,982	21,093	856,075	4,227,385
11	838,461	17,614	856,075	3,388,925
12	841,954	14,121	856,075	2,546,970
13	845,462	10,612	856,075	1,701,508
14	848,985	7,090	856,075	852,523
15	852,523	3,552	856,075	0

 

 

 대출금 상황방법 장 · 단점

● 동일 조건 총이자납입금 비교표

대출금액 : 1,000만 원
대출기간 : 12개월
연이자율(금리) : 5%

구분	총 대출이자	전체 상환금액
만기일시상환	500,004원	10,500,004원
원금균등분할상환	270,833원	10,270,833원
원리금균등분할상환	270,898원	10,270,898원
거치후 원리금균등분할상환	397,891원	10,397,891원

 

총 대출 이자는 만기일시상환방식이 제일 높게 나타나고, 원금균등분할상환방식이 제일 낮게 나타나고 있습니다. 하지만 만기일시상환의 경우 원금균등분할상환방식에 비해서 매달들어가는 비용에서 부담이 적습니다. 대출상환방식 중 어떤 방식이 좋고 나쁘고를 떠나 대출 실행 후 본인의 자금 계획, 매달 들어가는 대출상환금(원금+이자)에 대한 납부가능 범위등을 고려하여 알맞는 상환방식을 선택해야 합니다. 

 

 

※ 원금균등분할상환 방식보다 원리금균등산환방식이 이자가높음 (대출기간, 금액에 따라 차이가 더벌어짐)

 

 

● 장 · 단점

구분	장점	단점
만기일시상환	만기일 전까지 부담이 적다.	만기일에 부담이 크며, 총 이자가 가장 많다.
원금균등분할상환	총 이자가 가장 적다.	1회차에 납부할 상환금이 가장 크다.
원리금균등분할상환	매달 상환금이 동일하여 관리가 용이하다.	끝까지 상환금액이 줄어들지 않는다.
거치후 원리금균등분할상환	초기 부담이 적다.	거치기간이 늘어날수록 이자가 늘어난다.